تاثیر خدمات‌دهی مطلوب شرکت‌ها در بالا بردن ضریب نفوذ بیمه در کشور

ضریب نفوذ بیمه از تقسیم حق بیمه‌های تولیدی بر تولید ناخالص داخلی به دست آمده و برابر با نسبت حق بیمه‌های تولیدی به تولید ناخالص داخلی است. از سوی دیگر حق بیمه‌های تولیدی حاصل ضرب قیمت بیمه در تعداد بیمه‌نامه‌ها تعریف می‌شود. بنابراین تغییرات ضریب نفوذ بیمه از آن جهت مهم است که یکی از شاخص‌های مهم رشد و توسعه صنعت بیمه در هر کشور به حساب می‌آید. چراکه هر مقدار درآمد سرانه‌ خانوار بالاتر باشد، درصد بیشتری از درآمد به خرید بیمه اختصاص می‌یابد. به عبارت دیگر، میزان این ضریب در هر کشور به نوعی بیانگر رفاه مردم آن کشور است.

اما هر بخش یک شرکت بیمه چطور می‌تواند ضریب نفوذ بیمه در کشور را افزایش دهد؟ در این رابطه با محمد مهدی فتاحیان مدیریت بیمه‌های مسئولیت شرکت بیمه کوثر به گفتگو نشستیم که در ادامه می‌خوانید:

به عنوان سوال اول بفرمایید در حیطه بیمه مسئولیت چطور می‌توان نظر افراد را به اهمیت این نوع بیمه‌نامه جلب کرد؟
نکته‌ای که در بیمه‌نامه‌های مسئولیت همواره مغفول مانده این است که بیمه مسئولیت در تمامی مشاغل کاربرد دارد و همه صنوف می‌توانند در حیطه شغلی خودشان این بیمه‌نامه را تهیه کنند. این مساله‌ای است که کمتر کسی به آن توجه داشته و صرفا این تفکر وجود دارد که تنها کارفرمایان ملزم به خرید این بیمه نامه هستند. در صورتی که تمام مشاغل می‌توانند از این پوشش بهره‌مند شوند. حتی مواردی که ممکن است دور از ذهن باشد. مثلا اگر در یک ساختمان کارگری دچار حادثه شود، مسئولیت پرداخت خسارت و یا دیه بر عهده مدیر ساختمان و یا هیات مدیره است. همین مثال ساده که ممکن است کمتر کسی از آن اطلاع داشته باشد، می‌تواند تبعات بسیاری برای افراد به دنبال داشته باشد. در اینجا وظیفه ما به عنوان شرکت بیمه‌گر این است که با فرهنگسازی و دادن اطلاعات کافی به مردم جامعه هم آنان را از مخاطرات احتمالی آگاه کرده و هم بیمه نامه جامع و کاملی را برای آنان مهیا کنیم. از همین مسیر می‌توانیم به بالا رفتن ضریب نفوذ بیمه کمک کنیم.
یا در موارد دیگر در هنگام بروز حتی حادثه کوچک در حین کار، ممکن است خسارات سنگینی متوجه بیمه‌گزار شود. مثلا در یک فقره حادثه سقوط از چند پله، بیمه گزار ملزم به پرداخت 425درصد دیه شد که مسلما مبلغ سنگینی است و اگر بیمه‌نامه مسئولیت نبود، بار سنگینی را به لحاظ مالی بر عهده کارفرما می‌گذاشت. اما با داشتن یک بیمه نامه کامل مسئولیت که بیمه کوثر ارائه می‌کند، دغدغه‌های بسیاری را از میان برمی‌دارد. چه بسا یک کارفرما اصلا از وجود یک سری پوشش‌ها یا خطرات آگاه نباشد و در هنگام بروز حادثه تازه متوجه تبعات آن شود.

به نظر شما این فرهنگسازی چطور باید انجام شود؟
ما در طراحی بیمه مسئولیت تمامی موارد را بررسی کرده و بطور جامع و کامل این بیمه‌نامه را به تمامی مشاغل ارائه می‌کنیم. در برخی موارد پوشش بیمه ارائه شده اما بیمه گزار به علت آگاهی نداشتن از این پوشش‌ها در هنگام خرید بیمه‌نامه مسئولیت، این موارد را تهیه نمی‌کند و در هنگام بروز حادثه متوجه می‌شود که می‌توانسته با مبلغ بسیار اندک، این پوشش را هم داشته باشد. در حقیقت وظیفه شرکت بیمه است که آگاهی‌های لازم را به بیمه‌گزار بدهد تا خسارت مالی شدید و دغدغه برای مشتری شرکت وجود نداشته باشد. بنابراین شرکت‌های بیمه باید با فرهنگسازی مناسب، دادن آگاهی لازم به مشتریان در هنگام خرید بیمه نامه و ارائه خدمات جامع و کامل قدم مهمی در بالابردن ضریب نفوذ بیمه در کشور بردارند. این وظیفه ماست که بیمه نامه ای را طراحی کنیم که دغدغه بیمه گزار از هر لحاظ رفع شود.

در این مسیر چه موانعی وجود دارد؟
نکته مهم دیگری که باید به آن توجه داشت بحث رقابت نرخ در شرکت‌های بیمه است. ما به عنوان شرکت بیمه گر نباید بر سر کاهش نرخ پیشنهادی بیمه نامه رقابت کنیم که تنها ضرر آن متوجه مشتریانمان شود. مثلا چرا باید برای کاهش نرخ بیمه نامه، موارد پوشش خطرات را ضعیفتر کنیم و در هنگام بروز حادثه مشتریان ما متضرر شوند؟ چون ملاک سنجش ما پرداخت خسارت است؛ بنابراین اگر بیمه نامه ضعیفی ارائه کنیم، مشتری در هنگام بروز مشکل متوجه بی‌ارزش بودن بیمه نامه‌ای که خریداری کرده می‌شود و دیگر به شرکت بیمه اعتماد نمی‌کند.
گفتنی است، بیمه مسئولیت بیمه کوثر، خسارت‌های ناخواسته‌ای که بر اثر قصور، خطا یا فعالیت مخاطره‌آمیز بیمه‌گذار (حقیقی یا حقوقی) متوجه دیگران می‌شود را تامین و جبران ‌می‌کند. بیمه‌های مسئولیت را می‌توان متنوع‌ترین رشته بیمه‌ای دانست که در بخش‌های مختلف به ارائه پوشش‌های لازم برای همه اشخاص حقیقی و حقوقی در تمامی مشاغل و موقعیت‌ها می‌پردازد.

برخی از پوشش‌های این بیمه نامه عبارتند از: بیمه‌نامه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان، بیمه‌نامه مسئولیت عمومی، بیمه‌نامه مسئولیت مدنی حرفه‌ای، بیمه‌نامه مسئولیت مدنی تولیدکنندگان کالا، تضمین کیفیت محصول و خسارت‌های تبعی آن، بیمه‌نامه هئیت مدیره ساختمان ،بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل داخلی  و بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل بین المللی کالا (CMR) ،بیمه‌نامه مسئولیت قراردادی و ...